一、基本情况

　　面对“未富先老”“未备先老”的社会现实，单一的保险产品已无法满足客户对全生命周期健康和养老多元化发展的需求。某大型保险集团依托大康养生态资源布局，构建“保险支付+康养服务”深度融合的产业集群，致力于从传统的风险补偿者，转型为养老解决方案的提供者和康养服务的组织者。经过数年持续深耕，该集团已成功打造了三大核心服务品牌，形成了覆盖全龄段、多场景的康养服务闭环，为破解中国式养老资金难题提供了实践经验。

　　康养社区：打造高端机构养老场景，按照“南北呼应、东西并进、全国连锁、全龄覆盖”思路，已在长三角、大湾区、环渤海、成渝及中部地区落地15个项目，构建三大产品体系，总建筑面积136.8万平方米，可提供16500张床位。12个社区已开业运营，遍布成都、杭州、上海、南京、厦门等核心城市，交付床位数约11650张。

　　康复医院：构建高品质三级康复医院网络，计划5年内提供超3000张床位。目前，厦门、济南、广州项目已部分或全部落地，重点打造重症促醒、神经康复等四大中心，探索“医康养”融合发展创新路径。

　　居家服务：打造普惠居家养老场景，与高端机构养老和康复医疗形成互补，通过“三管家一平台”的创新模式，为长者提供居家安全、医疗照护及文娱生活的一站式解决方案。

　　二、主要做法

　　该集团通过创新金融工具与服务体系，尝试破解了长期支付与高质量服务供给两大核心难题。

　　（一）支付创新：以保险金信托架构，打通长期支付“最后一公里”

　　长期稳定的支付能力是享受高品质养老服务的基石。为破解“钱从哪儿来”的支付难题，该集团自2023年以来，积极探索保险金与养老服务的直连支付模式。该集团与多家机构签订合作协议，创新性对接保险金与信托架构。

　　运作机制：当保险合约约定的条件触发时，保险金并非一次性给付受益人，而是进入事先设立的信托账户。信托公司根据合约约定，定期、定向向康养社区支付社区入住费用及康养服务费用。

　　核心价值：这一模式实现了“保险金支付直接对接养老社区服务费用”，确保了养老资金专款专用、稳定持续，不仅为高净值客户提供了安心、省心的养老财务规划工具，也为保险主业与康养产业的深度协同提供了关键的支付桥梁。

　　（二）服务矩阵：构建“机构+居家+康复”三位一体的轻重结合服务体系

　　从客户需求出发，针对不同客层、不同年龄阶段、不同健康状况的长者，打造了立体化的服务供给体系。

　　康养社区提供高品质机构养老服务：携手国际一流团队，打造绿色、智慧、人文的“中国养老社区2.0”。围绕安居、美食、文娱、健康、智能五大维度，提供全龄覆盖、全天候响应的高品质服务，让长者乐享“五心”生活。聚焦失能失智照护，与康复研究机构紧密合作，打造“医护康健”服务闭环。

　　居家养老守护普惠居家养老服务：聚焦居家养老核心痛点，创新性构建“三管家一平台”服务架构。

　　安全管家：通过毫米波监测仪等智能设备，构建“预防—告警——救援”三级响应机制。

　　就医管家：整合有关互联网医疗健康服务平台资源，提供7×24小时在线问诊及国内外就医协调。

　　照护管家：提供从住院陪护到居家生活协助的专业服务。

　　乐活平台：作为一体化服务枢纽，可整合多方资源。

　　乐活助手：作为长者专属的人工接口，有效弥合数字鸿沟，让服务触手可及。

　　康复医院提供专业医疗支撑：作为服务体系的专业保障，康复医院践行“大康复”理念，采用多学科联合诊疗（MDT）模式，为患者提供“防诊疗复”全周期服务。其“保险+康复”的深度融合模式，主动参与保险客户的健康管理，旨在降低疾病复发风险，实现从被动补偿到主动“减量”转型。

　　（三）科技赋能：以“人工智能+”提升康养服务品质与效率

　　该集团将“人工智能+”纳入核心战略，并深度应用于康养场景。公司利用AI技术赋能健康管理、风险预警和情感陪护，在上海普陀、成都温江等社区开展智慧养老试点。通过与武汉大学、复旦大学等高校产学研合作，加速科技成果转化应用，持续推动“保险+科技+养老”的深度融合，打造更具前瞻性和吸引力的闭环式服务体验。

　　三、经验效果

　　（一）服务覆盖广泛，客户满意度高

　　截至目前，已开业康养社区运营平稳，年度参观体验人数超20万人次，参观满意度高达95%，同时长住人数也在快速提升。智慧服务已覆盖全国7.4万户家庭，在200个城市设立线下体验中心，整体服务满意度超过90%，获得客户真挚赞誉。

　　（二）主业协同强化，品牌竞争力提升

　　康养服务赋能，极大增强了保险产品的吸引力和客户黏性，如某康复医院自2025年3月开业后，已接待该集团客户参访6000余人次，并为保险客户提供专属康复产品与服务，直接反哺保险主业。2025年8月，该院单月营业额突破100万元，显示出良好的运营势头。

　　（三）形成可复制方案，引领行业发展

　　该集团通过“金融+服务”双轮驱动，成功将保险的支付功能与康养的服务供给有机结合，形成了覆盖支付、机构、居家、康复、科技的全产业链能力。该模式为特定人群的养老提供了解决方案，为保险行业乃至整个银发经济高质量发展提供了宝贵的特色实践样本。