一、基本情况

　　为顺应人口老龄化形势，完善多层次医疗保障体系，缩小陕西省基本医保保障水平与全国发达地区的差距，经深入调研和充分论证，2022年11月，在省委、省政府支持下，陕西省医疗保障局联合财政、税务、金融监管等部门，推出省级统筹、一体经办的“陕西全民健康保”，于2023年1月落地实施。

　　在制度设计上，陕西全民健康保坚持“政府引导、市场主导、商保承办、个人自愿、社会监督”的基本原则，立足与基本医保的有效衔接，体现“低保费、高保障、广覆盖”的普惠属性。产品历经迭代优化，目前已形成“两款产品”（89元基础款、169元升级款）、“三大责任”（目录内自付、目录外自费、新特药）、“多项拓展”（海外特药、健康管理服务）的基本框架，并建立了连续参保优待和家庭单优惠机制，保障范围更广，性价比持续提升。

　　陕西全民健康保深受老年群体认可，有效满足了该群体对补充医疗保障的迫切需求。至2025年度参保期结束，累计参保人数超过437万人，其中60岁及以上老年参保人数累计达147.6万人，在总参保人数中占比33.76%。理赔案例中，最大年龄达101岁。

　　二、主要做法

　　（一）坚持普惠包容属性，破除老年参保壁垒

　　取消限制条件：投保不受年龄、职业、健康状况限制，彻底解决了老年人、带病体因年龄过大或身体状况不佳而被商业保险拒之门外的难题，实现了“人人可参保”。设定普惠价格：首年提供100元一款产品，保障450万元；2024、2025、2026年提供89元基础款和169元升级款两档产品，最高保障500万元，价格更亲民，使补充保障“人人买得起”。

　　（二）坚持有效补充，聚焦老年医疗痛点

　　衔接基本医保：保障责任精准对接基本医保保障“短板”，重点覆盖医保目录内个人自付的部分、医保目录外个人自费的药品、诊疗项目，以及价格高昂的创新特药。应对高额费用：年度最高500万元的赔付限额，为老年人可能面临的重大疾病、慢性病等高额医疗支出提供了强有力的风险屏障，有效防范因病致贫、返贫。

　　（三）坚持政商协同，优化老年服务体验

　　开放医保个人账户支持参保：允许职工参保人使用医保个人账户余额为本人及其家庭成员购买，增强了家庭互助共济能力。实现一站式结算：与省内超过600家定点医疗机构信息系统对接，实现了出院时与基本医保、大病保险、医疗救助的同步“一站式”即时结算，极大简化了报销流程，提升了服务体验和获得感。提供健康管理服务：升级款产品将健康管理服务纳入保障范围，提供购药折扣、视频问诊、专家预约、全程陪诊、康复指导等服务，使老年参保者享受暖心服务，体现了从“保疾病”到“促健康”的延伸。

　　（四）坚持广泛动员，精准触达老年群体

　　通过“健康讲座进社区”“义诊活动进小区”“共济政策进家庭”等方式，加大对老年群体的政策宣传力度，确保政策信息“飞入寻常百姓家”，惠及广大老年人群。

　　三、经验效果

　　（一）显著减轻老年群体医疗负担

　　数据显示，陕西全民健康保平均为参保人员提高医疗费用报销比例12%，平均减轻个人医疗费用负担比例33%。对于医疗费用支出相对更高的老年群体而言，这一减负效果尤为显著。项目实施三年来，已累计赔付4.05亿元，其中60岁以上人群累计赔付1.52亿元，占总赔付的37.5%，惠及老年群体作用明显。

　　（二）有效提升老年人医疗保障水平

　　作为基本医保的有益补充，陕西全民健康保聚焦目录外自费费用和特药费用等老年人医疗支出中压力较大的费用。73岁的李大爷因心功能不全，于2024年1月至4月，在西安高新医院治疗，总花费170.2万元，基本医保报销后，全民健康保赔付金额31.86万元，主要解决其自费部分费用，是目前60岁以上参保人群中赔付金额最高的案例。

　　（三）增强老年群体健康福祉与安全感

　　产品“普惠包容”的特性，赋予了老年人平等的参保权利，增强了他们的社会归属感和医疗保障安全感；便捷的“一站式结算”和暖心的健康管理服务，进一步改善了老年人的就医体验，提升了晚年生活的质量和幸福感。时年101岁的刘大娘，由其家人为她投保了陕西全民健康保，后因血行播散性肺结核，于2023年4月至5月就诊于陕西省结核病防治院，全民健康保为其报销了8786元，成为参保和获赔年龄最大的客户。百岁老人也可保可赔，突出体现了陕西全民健康保在投保条件上对老年人的“普惠包容”。

　　（四）创新银发经济金融服务新模式

　　陕西全民健康保通过制度创新、产品创新和服务创新，成功地将普惠金融理念融入老年健康保障实践，有效缓解了老年群体的医疗费用后顾之忧，成为银发经济领域中具有代表性的成功案例和“陕西经验”；陕西全民健康保探索了“社商融合”模式，引导金融资源精准投向养老保障领域，实现商业效益与社会责任有机统一的新路径，为银发经济发展贡献了保险智慧。