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上海深化公共数据利用开展普惠金融试点

发布时间:2020/07/13
来源:高技术司
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  为破解小微企业数据合规采集成本高、数据质量参差不齐、多维数据融合难度大等问题,有效缓解上海市中小微企业、民营企业“融资难、融资贵”难题,上海数据交易中心深化公共数据开发利用,通过整合环保、工商、纳税、法院等涉企开放数据,进一步与银行业务部门深度合作,为参与普惠金融试点应用的银行提供专业的数据服务,为需求侧与供应侧多方提供“一体化全流程”的服务,赋能普惠金融行业应用。

  一、主要举措

  上海数据交易中心在上海市公共数据开放过程中积极参与各项准备工作,为公共数据开放提供全流通所需的各类系统平台,确保“有条件”开放全过程的“合规、安全、高效”;与银行业务部门与信息化部门深度合作,为参与普惠金融试点应用的银行提供专业的数据服务,确保数据资源在跨行业的应用场景中得到高效利用。

  一是推动公共数据“有条件”开放。有条件开放是公共数据开放过程中的重要环节。有条件开放包括开放清单编制、数据利用主体范围控制、数据开放范围控制和开放过程控制。开放清单编制是指根据应用场景进行数据组织,普惠金融的开放清单组织了8个委办局386项开放数据集。数据利用主体审核包括利用主体审核、数据用途审核等,本次数据利用主体是4家银行,银行利用公共数据开展智能风控工作。开放数据范围控制是对拦截不在开放清单中的数据、未获授权的数据流出。有条件开放保证了公共数据开放过程中的安全、合规、隐私保护等问题。

  二是创新区块链授权防篡改应用。银行获得企业授权后,才能获得企业的公共数据。企业授权书通过开放网关和政务外网专线上传至开放平台,用于备案和抽查。企业授权书不仅是银行合法使用数据的依据。因此对企业授权书进行加密存储、建设防篡改体系是十分必要的。利用区块链与加密技术,通过国际通用加密方法RSA算法生成秘钥,开放平台通过私钥管理企业授权书,银行通过公钥上传自有企业客户授权书,经过RSA算法加密后将提升数据的安全性,授权信息将不会遭到泄露。

  三是开发银行风险识别模型。通过多个维度对小微企业进行贷款风险分析,帮助银行筛选出优质企业。模型运用政府开放数据中市监局法人库企业处罚、税务评级、法人变更信息等因素根据企业基本经营状况做出初步筛选。进一步运用税务局开放数据中企业资产负债情况、销售盈利情况以及成本、应收账款等财务数据,选取影响企业财务的重要因子并对于可能造成模型失真的自变量多重共线性进行测试,去除显著相关的自变量。透过企业持续经营能力、盈利能力以及偿债能力三个方面,最终选取资产负债比、销售增长率、应收账款周转率等六个维度,对企业财务作出分析和筛选。对于模型所筛选出的优质企业,利用人社局、住建委等委办局开放数据社保公积金缴纳信息以及增值税发票上下游企业稳定性信息进行抽样验证并统计验证结果。结果表明,使用风险识别模型,通过开放数据,银行能够快速有效的选取品质、信用优秀的小微企业进行贷款,进一步加强了银行风险控制,为普惠金融业务的开展奠定基础。

  二、创新成效

  普惠金融试点应用共开放了8个委办局386项累计3.8亿条公共数据。已经对接4家试点银行,支持银行开发了4个普惠金融信贷产品,共服务了1222户小微企业,累计头发8亿元小微企业贷款。通过开放数据,银行能够快速有效的选取品质、信用优秀的小微企业进行贷款,进一步加强了银行风险控制。

  一是打造上海市普惠金融风控的“新抓手”,为上海市公共数据开放管理部门与地方金融主管部门提供公共数据服务门户、数据安全开放网关、区块链授权管理,以及普惠金融风控数据服务,为需求侧与供应侧多方提供“一体化全流程”的服务,推动了上海市公共数据有条件开放,赋能普惠金融行业应用。

  二是有效降低上海市中小微企业信贷成本,通过大数据人工智能有效提高小微企业服务效率,降低服务成本。全面刻画小微企业生产经营状况,有效解决银企数据不对称的问题。控制不良率,驱动银行风控部门积极采用大数据智能化风控方式降低面向中小微企业的信贷风控成本,增加工作效率。

  三是缩小区域发展差距是我国建成全面小康社会的主要目标之一,统筹区域协调发展也是我国经济发展的主要任务。通过公共数据有条件开放与普惠金融试点进一步推广和实施,将有效解决长三角区域中小微企业信贷问题,对协同区域经济发展差异具有重要意义。

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