金融是现代经济的核心。健全农村金融制度，完善农村金融体系，推进农村金融产品和服务方式创新，对于加快农村经济发展具有十分重要的促进和推动作用。
一、金融支农面临的三大矛盾
（一）农业经济弱质性与信贷资金趋利性的矛盾。农业是基础产业，也是弱质产业，在市场主体中处于弱势地位。既要承担自然风险又要承担市场风险，投入产出比例很难在短时期内实现效益平衡。而金融机构的经营活动必须按照市场原则进行商业化经营，信贷资金必须保证安全性、注重流动性、追求效益性，实现利润最大化。因此，尽管农业发展有着强烈的资金需求，但是农业经济的高风险、低回报却让金融机构望而却步。金融机构从规避风险和讲求效益出发，把吸收的资金从抗风险能力弱和偿还能力有限的农村地区抽离转而投向回报高、见效快的城市工业区域。目前，黔江区各金融机构共设网点76个，仅农村商业银行和邮政储蓄银行在农村地区设有网点45个，沙坝、小南海、舟白、白土、水田、杉岭、五里、邻鄂等街道镇乡仅农村商业银行设有网点，凸显一农支“三农”的局面。
（二）农业结构多样性与金融服务单一性的矛盾。随着农村经济建设的不断深入和结构的调整，农业从传统的单一种养殖业向传统作物种植业、经济作物种植业、农产品加工业、畜产品加工业、特色产品加工业相结合转变，经营方式从挑担摆摊向建厂、建司转变，不仅对信贷资金的需求增加，而且对金融服务的全面性、信贷业务的多样性、金融产品的创新性等方面提出了要求。但众多的金融机构普遍缺乏为农业经济发展开发服务功能、提升服务手段、创新服务产品的积极性，纷纷撤出机构，邮政储蓄银行仅对种养殖农户提供5万元以内的小额贷款，区内担保公司对农村个体工商户均不提供担保，村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构在全区尚未成立。
（三）农业资金需求大与资金吸纳能力差的矛盾。当前，黔江区正处于农业“三大产业”的发展高峰期，同时农村城镇化、工业化和产业化的步伐日益加快，随之产生了巨大的资金需求，但由于农业经济自身的原因，这种巨大的资金需求并不能表现为有效需求。截至5月末，区内三峡担保公司和鸿业担保公司收到农业贷款担保申请共计6693万元，承诺担保贷款3450万元，仅占需求量的51.55%，各金融机构农业贷款余额27590万元，比年初减少2159万元，下降7.83%。由于部分农村地区信用环境欠佳，农民信用意识淡薄，往往将贷款和财政补贴、政府扶贫款相等同，逃避银行债务的行为时有发生，截至6月底，全区农村商业银行发放生猪贷款共计8126万元，产生不良贷款1080万元，不良贷款占比达13.29%，影响金融支农的积极性。
二、金融支农应构建三大体系
（一）建立有效的农村金融政策扶持体系。天生弱质的农业必须由政府从政策层面上给予有力的扶持才能走出信贷资金“马太效应”的困境，实现金融与农业互动双赢的良性发展。一是建立涉农贷款激励机制，每年按照财政收入的一定比例设立专项奖励基金，对涉农贷款达到一定比例以上的金融机构给予奖励。二是建立涉农贷款风险补偿机制，设立支农贷款风险补偿基金，对有关金融机构开展国家鼓励的低收益高风险农业贷款业务，因自然风险和市场风险等原因造成的信贷损失，给予一定的风险补偿。三是健全政策性农业保险机制，建立农业再保险和巨灾风险分散机制，一方面推动政策性农业保险机构扩大政策性农业保险覆盖面，另一方面鼓励商业性保险机构积极开拓农村保险市场。
（二）建立完善的农村金融组织体系。加大金融支农的力度，关键是要做大做强农村金融产业，努力构建政策性金融、商业性金融、合作性金融和民营金融以及其他金融组织相互并存、定位明确、分工合理、功能互补、竞争有序，能满足农业经济需求的多元化的农村金融组织体系。一是鼓励农业发展银行拓宽支农领域，完善服务功能，加大政策性金融对黔江区农业开发和农业基础设施建设以及小城镇建设方面的信贷支持。二是坚持农业银行服务农业的方向，强化职能落实责任，创新金融产品和服务方式，发展农村服务网络。三是增强农村商业银行服务农村经济的功能，进一步发挥金融支农服务的主力军作用。四是努力扩大邮政储蓄银行涉农业务的范围，使其成为金融支农服务的重要力量。五是加快小额贷款公司和村镇银行建设的力度，鼓励发展适合黔江区农村特点和需要的灵活的微型金融服务。
（三）建立规范的农村中介组织体系。要实现金融与农业的融合和互动双赢，除了政策扶持和健全农村金融体系之外，还必须有两者对接的桥梁和纽带。一是鼓励区内担保公司积极拓展符合农村特点的担保业务，通过再担保、联合担保以及担保和保险相结合等多种方式，加大对农村的融资担保服务，有效缓解农民贷款担保难问题。二是鼓励农民自发组织农村信用协会等民间中介组织，建立完善的组织内部机构、激励约束机制，并规范资信公开、信用评估、贷款催收等程序，促进金融机构有效降低信息采集、贷前调查、资信评估和贷后管理成本，在有效控制和防范信贷风险的基础上扩大信用贷款发放。
三、金融支农要突出三个创新
（一）创新机制。要不断创新理念，积极探索，形成完整的“对接、整合、协调、服务”金融支农工作机制。一是建立金融支农工作机制。按照“合作共赢、市场运作、诚实守信、创新服务、培育扶持”的原则建立由区政府牵头，金融办、人民银行协调，农业部门、涉农金融机构、重点产业乡镇、重点农业专业合作社、企业、农户等多方参与的金融支农工作协调机制，通过定期或不定期的召开农业重点产业项目推介会、金融运行座谈会、信贷产品咨询会、金融支农工作座谈会及举办相关活动等形式，加强龙头企业、专业合作社、农民与金融机构的沟通联系，搭建合作平台。二是建立金融支农考核机制。把金融支农服务，尤其是增加“三农”信贷投入方面作为考核全区金融机构的重要内容之一，对成绩突出的单位给予表彰奖励，增强支农积极性。
（二）创新产品。一是大力推进农户小额信用贷款和创新农户联保信用贷款模式。鼓励各金融机构加强与农业协会或专业合作社的合作，运用联保、风险保证金等联合增信方式，发展满足协会或合作社成员信贷需求的“农户大额信用贷款”、“农村专业合作社贷款”等金融产品。二是创新农村信贷与农业保险的联动机制。在深入推进黔江区政策性农业保险的同时，探索以“农业保险+涉农金融机构”、“农业保险+财政补贴+涉农金融机构”、“农业保险+龙头企业+专业合作社”等方式开发农村信贷产品。三是创新农村产业化经营的信贷模式。推动和发展“公司+农户”、“公司+专业合作社+农户”、“公司+专业市场+农户”的农业产业化经营模式，银行可根据农业订单的定价、信用履约和有效执行情况推出农户订单贷款产品，按照公司提供的农户订单放款。
（三）创新服务。一是提高农村地区金融服务现代化水平，试点推广手机银行、信用村镇“一条龙”服务等服务方式，农村商业银行利用其网点优势大力拓展收费类和服务类资金归集等中间业务，积极开展农村金融咨询、代理保险销售和涉农理财业务，让广大农民享受到现代金融服务。二是加大农村金融产品的营销力度，扩大对农村地区的金融服务覆盖面，推广农贷信贷员“包村”服务，变坐等服务为主动服务，变在柜台服务为到田间地头服务，开展“零距离”的金融业务营销活动。三是开展送金融知识下乡活动，增强农民群众的金融意识，把金融知识、金融服务送到田间地头、企业农户，让金融真正的走进农村。
（稿件来源：全国农村经济动态监测点重庆市黔江区发展改革委）