浙江省台州市路桥区以数字化改革赋能共同富裕建设，持续深化“扩中”“提低”改革，在全省率先开展个体工商户信用贷款评价融资改革试点，全力破解个体工商户融资难题，提升个体工商户融资获得感、满意度，进一步实现“六保”“六稳”，为推进共同富裕示范区县域样板发挥引领作用。该试点已被列入国家市场监管总局支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区市场监管领域改革试点清单22项改革试点内容之一。自2021年8月“浙微贷”试运行以来，该区5405户个体工商户获得融资授信18.71亿元，放贷12.14亿元。

　　一、数字赋能，线上闭环扫码实现“快捷贷”

　　一是整合部门数据，信息“一站式”归集。立足个体工商户信息孤立分散、缺乏系统信用信息的现状，通过数据调出整合，将各部门涉及个体工商户的相关信用信息进行归集。截至目前，共归集22个部门60个线上数据项，涵盖了经营者不动产、社保、学历、车辆、取得许可资质、知识产权、被行政部门抽检处罚情况等全方位信用相关信息。

　　二是优化平台功能，扫码“全链条”畅通。为个体工商户扫码融资设置了浙里办、云闪付、支付宝、微信程序4个扫码申请入口，并在浙江省“小微通”综合服务云平台上开发融资监测功能模块，通过实时监测数据反馈，及时解决操作中存在的问题并优化完善系统功能，确保扫码贷“全链条”运行通畅。

　　三是构建流程闭环，融资“全周期”服务。构建融资需求扫码申请、信用参考情况生成、融资需求订单接收、信贷资金审核投放的融资贷款流程闭环，全面提升金融机构融资贷款服务。在整个融资过程中，个体工商户可通过“浙江企业在线”“浙江小微”公众号或“小微通”平台即时获知融资进展情况，实现“手机扫一扫，银行不用跑”。

　　二、信用赋分，精准授信审核实现“高效贷”

　　一是红黑双向诊断，立体维度搭建评分模型。科学搭建个体工商户信用情况参考评分模型，设置红黑双向指标。红色正向赋分指标涉及经营效益、经营合规、个人财务、个人履历、家庭关联5个一类指标，以及28个二级指标，黑色反向禁入指标涉及非正常登记状态、各类黑名单等7个排除规则，对个体工商户实现多维度信用情况诊断，为银行快速审核放贷提供支撑。

　　二是线下数据补充，精准描绘个体信用画像。对于少部分暂无法实现线上归集的数据，如是否党员、是否正常经营，有无参与公益事业、获得荣誉奖励等，发挥各部门、专业市场、银行机构等力量进行线下归集，进一步完善个体工商户信用画像。试点工作期间，该区首批10个镇（街道）的30个专业市场采集了17430户个体工商户的72188条线下数据。

　　三是系统迭代升级，高效授信审批一键获贷。对系统评分模型这一关键环节进行多重线上测试校验，通过比较系统模型给出的信用参考评分和银行实际评分，校验模型准确度，确保信用评分精准反映个体户信用情况，实现银行高效授信审批、用户线上一键获贷。“浙微贷”试点后放贷平均审批时长缩短至2.19天，较传统线下审批效率提高60%以上，部分优质主体可在一天内贷款到账。

　　三、政策赋利，靶向优扶实现“低价贷”

　　一是推出专项产品，定向优惠支持。鼓励台州银行、泰隆银行、农商银行三家试点银行推出针对个体工商户的专项优惠信用融资产品，在准入门槛、贷款额度、业务流程等方面给予优化支持。如泰隆银行对信用评分达740分的个体户可提供3年期、年利率6%额度最高可达25万元的纯信用贷款产品。

　　二是对接配套政策，精准滴灌服务。指导试点银行机构通过发行小微金融债、开展微小信贷资产证券化等筹集资金，提高对个体工商户的放贷能力；引导试点银行机构针对市场采购、跨境电商等新业态个体工商户，提供跨境人民币、外汇收结汇便利化等多样化金融服务。目前，该区试点银行针对“浙微贷”专门设计的信用贷款产品利率比市场平均水平低2%左右。

　　三是制定激励细则，全面发动推广。推出个体工商户扫码激励措施，吸引个体户广泛参与扫码贷，并全面发动各镇（街道）、相关部门、行政服务中心窗口，会同试点银行合力开展“浙微贷”推广宣传。印发《路桥区金融机构支持地方发展业绩考评奖励细则》，将金融机构支持推进试点工作情况列入业绩考评奖励内容加以推进。